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울산 아르누보 아파트 화재 사건이 일어난 뒤 주택화재보험 가입이 급증했다고 한다. 주택화재보험은 보험료 만원이면 모든 보장이 될 정도로 일반보험에 비해서 아주 저렴하다. 

보험사 홈페이지에서 바로 견적을 받아볼 수도 있고 상담원을 통해 가입하거나 대리점에 속해있는 보험 직원에게 가입할 수 있다. 각각 다 견적을 받아보니 상담원에게 직접 가입하는게 가장 저렴했다. 

화재보험으로 꼭 넣어야하는 보장내용

1. 화재손해 건물  : 1억 5천 이상 

보험사마다 최대보장 금액이 2억 ~ 3억까지 있지만 3억으로 한다고 화재가 났을 때 3억을 받을 수 있는 것은 아니다. 

2. 화재손해 가재도구 : 3천

화재손해 가재도구는 주택 내부 집기, 비품, 생활용품에 대한 피해를 가입금액 내에서 보상받는 것이다.

3. 주택화재임시거주비 

4. 화재 배상책임 대인 : 1억 

5. 화재 배상책임 대물 

화재가족벌금 : 화재시 벌금을 2천만원까지 보장해주는데 보험료는 10원 정도로 얼마 안하니까 넣어두자. 

6. 일배책 (가족일상생활중배상책임) 

주택은 화재도 위험하지만 가장 빈번하게 일어나는 건 누수 사고다. 일배책은 우리집 문제로 아랫집에 누수가 발생했을 때 아래집 피해보상을 해준다. 

7. 급배수

누수로 우리 집이 물바다가 되었을 때 보상을 받을 수 있다. 수도관이나 배관이 파열되어 누수가 되면 배관교체비용은 청구할 수 없고 물에 젖은 도배, 장판, 가전 등의 피해만 보상받을 수 있다. 

제외한 보장 내용 

1. 12대 가전제품 고장수리비

12가지 가전제품을 10년동안 고장 시 수리비용을 주는 보장내용이다. 이 것만 보험료가 3천원 정도해서 월 보험료를 최대한 만원에 맞추기 위해 빼버렸다. 

1. DB 손해보험 16,142원 

2. DB 손해보험 10,000원 

3. 한화손해보험 10,000원 

4. 한화손해보험 11,000원 

5. 한화손해보험 13,000원 

6. 메리츠화재보험 10,000원 

7. 삼성화재보험 10,755원 

8. 삼성화재보험 11,010원

보험을 언제 , 얼마나 가입을 했는지 20대땐 아무것도 몰랐다. 엄마와 함께 집으로 찾아온 보험 아줌마가 하라는 대로 사인만 했을 뿐이다. 보험료도 엄마가 다 내주고 있었으니 전혀 관심이 없었다. 

그러다 사건 하나가 터졌다. 내가 사고가 나서 병원에 입원하게 되어 병원비가 꽤 나왔는데 엄마는 내 앞으로만 보험을 3~4개 들어놨으니 걱정하지 말라고 했다. 그러나 예상보다 아주 작은 보험료 밖에 받을 수 없었다. 먼 사돈에 팔촌쯤 되는 친척이 부탁해서 들어준 보험, 옆집 아줌마가 보험 아줌마라 가입한 보험 등이라 보장받을 수 있는지 전화를 해봤지만 이미 보험 회사를 그만뒀단다. 이미 내 보험은 이름도 모르고 본적도 없는 다른 보험설계사가 담당하고 있었고 믿고있던 보험에 발등찍혔다. 

그때부터 보험에 대해서 알아야겠구나 뼈져리게 느꼈다. 

그리고 본격적으로 돈을 벌기 시작하면서 여태껏 엄마가 내던 보험을 이제 다 가져왔다. 맨땅에 헤딩하듯이 도서관에서 보험에 관한 책을 모조리 빌려서 읽고 내가 가입한 보험의 약관을 정독하면서 분석했다. 

믿을만한 보험 설계사를 찾기위해 소위 '보험왕'이라는 분도 만나봤지만 보험 전문가가 아니라 영업왕이었다. 멋모르고  상담하러 왔노라 보험회사에 찾아가기도 했지만 다들 영업하러 가고 사무실엔 경비원만 있었다. 

1. 경력 

친척, 친구, 지인이 이번에 보험회사에 들어갔다고 무턱대고 가입하지 말고 최소 경력이 10년 이상이 된 보험설계사를 찾는다. 지인에게 가입을 하면 가장 큰 문제가 내 보험 관리를 하기도 전에 그만둬버린다는 것이다. 병원에 가기 전에, 큰 수술을 하기 전에 내가 가입한 보험으로 보장을 받을 수 있는지 고객센터에 전화하기보단 보험설계사에게 연락해서 확인하는게 더 편하다. 그래서 이 분야의 전문가를 찾아야한다. 

2. 이미 가지고 있는 보험 분석이 먼저 

보험회사 고객센터에 전화해서 설계사를 소개해달라고 하면 보통 회사, 집 근처에 있는 설계사를 소개해준다. 설계사에게 전화가 오면 만날 시간과 장소를 약속하고 어떤 보험을 찾느냐고 물어본다. 암보험에 가입하고 싶다고 하면 대게 제일 먼저 하는 말이 보험료를 얼마까지 낼 수 있냐고 물어본다. 5~6만원 정도 생각한다고 하면 그 금액에 맞춰서 몇개 가지고 갈테니 그 중에서 고르라고 한다. 이게 바로 호구되는 지름길이다. 

암진단비, 사망보험금, 질병 수술비 등의 담보와 각종 특약은 내 입맛대로 설계할 수 있다. 설계사가 가지고 오는 2~3개 중에서 선택할 필요가 없다. 

설계사는 먼저 내가 이미 가입한 보험을 분석해서 뭐가 부족한지부터 체크해야한다. 이미 가입한 보험에서 암보장금 1,000만원이 있으니 새로 가입하는 암보험은 최소 2,000만원에서 최대 4,000만원으로 하면 된다. 그 다음 월급과 경제상황에 따라 특약을 조절해서 보험료를 측정하는 것이다. 이렇게 하려면 30분 상담으로는 택도 없다. 

3. 자기 자신이 바로 보험 설계사 

믿을만한 보험설계사를 찾기 힘들다면 자기 자신이 보험 설계사가 되면 된다. 인터넷에는 각종 정보들이 넘쳐나고 여러 곳에서 자신의 보험을 분석해주는 곳도 있다. 자기가 직접 공부해서 보장내용과 보험회사를 정하고 인터넷으로 가입만하면 설계사없이도 할 수 있다. 

보험용어 정리

깡통아파트, 깡통전세 피하는 방법

계약자, 피보험자, 수익자는 모두 같은 사람일 수도 있고 모두 다른 사람일 수도 있다. 

예를 들어, 아버지가 사망했을때 보험금을 받는 종신보험을 어머니가 00보험사와 계약을 하고 그 보험금을 내가 수령하도록 체결을 했다면 

1. 계약자 

보험회사와 계약을 체결하고 보험료를 납입하는 사람, 어머니 

2. 피보험자

보험대상자, 사고가 발생했을 때 그 당사자, 아버지

3. 수익자

보험금을 수령하는 사람, 나 

4. 담보 

암진단비, 상해사망 등 보험을 구성하는 각 항목을 말한다. 

5. 갱신형

일정한 주기마다 보험료가 변동되는 상품이다. 시간이 갈수록 물가가 상승하기 때문에 만기때 까지 보험료가 계속 오른다. 실손의료비는 갱신형 상품만 있다. 

암 진단비를 2년 납 2년 만기 갱신형으로 가입했다면 3년마다 보험료가 변동된다. 

6. 비갱신형 

보험료가 변동하지 않고 한번 정한 보험료를 쭈~욱 납부하는 것이다. 

20년 납 100세 만기 비갱신형으로 가입했다면 20년 동안 매월 같은 보험료를 납부하고 100세까지 보장받을 수 있다. 보통 갱신형보다 비갱신형이 보험료가 비싸다. 

7. 보험기간 

계약에서 정한대로 위험이 보장되는 기간 

8. 납입기간 

보험료를 납부하는 기간 

보통 20년 납입을 많이 하지만 5년부터 전기납까지 자유롭게 설정이 가능하다. 보험을 월 5만원씩 20년 납입 상품으로 계약을 했다면 50,000원 x 20년 x 12달 = 1,200만원이다. 이 1,200만원짜리 보험 상품을 5년, 10년, 20년, 30년, 전기 납부 중에서 몇년을 무이자 할부로 구입할 건지 결정하는 것이다. 

납입기간을 결정할 때 보험료를 납입할 수 있는 여력을 고려해야한다. 은퇴한 뒤에도 계속 보험료를 내야한다면 부담이 될 수 밖에 없다. 요즘은 퇴직이 빨라지고 있기 때문에 50~60세로 은퇴시기를 잡고 그 기간을 고려해서 설정하는 것이 좋다. 

9. 보장개시일 

보험 기간이 시작되는 시점 

10. 보험 만기 

보험 기간이 끝나는 시점  

예전에는 80세 만기까지만 나왔으나 요즘은 100세 세상에 접어들어 110세 만기까지 선택이 가능하다. 보통 100세 만기를 많이 선택한다. 

보통 보험기간과 납입기간은 차이가 난다. "만기 시 납입한 보험료의 100%를 돌려드립니다!! " 라는 말은 납입이 끝나는 시점이 아닌 보험 기간이 끝나는 시점인 만기때 돌려준다는 말이다. 10년 납입, 100세 만기로 계약을 했다면 100세에 보험료의 100%를 돌려받을 수 있다.

11. 주계약 

생명보험계약의 기본이 되는 보장으로 보험의 약관에서 제시되는 계약조건이다. 주계약은 의무적으로 가입해야한다. 

12. 특약 

주계약의 보장 내용에 부족한 부분을 계약자의 편의에 따라 선택적으로 추가하는 보장을 말한다. 

13. 고지의무 

계약자는 보험 계약을 체결할 때 병력, 직업, 운전 여부 등의 중요한 사실을 미리 고지할 의무가 있다. 

14. 통지의무 

보험을 유지하는 동안에 병력, 직업, 운전여부 등의 중요한 사항이 변경되면 보험사에 알려야 한다. 

15. 해지환급금 

보험 계약이 중도 해지됐을 때 계약자에게 환급되는 금액 

16. 만기환급금 

보험 계약이 만기되었을 때 계약자에게 환급되는 금액 

17. 무배당 보험 

보통 회사 명 앞에 (무)라고 표시되어 있다. 보험료 운영에 의한 성과를 계약자들에게 배당하지 않는 다는 뜻이다. 

18. 유배당보험 

(유)라고 표시되어 발생한 수익을 가입자들에게 배당해주는 상품이다. 

19. 생명보험 

보험 회사 이름 뒤에 00생명 이라고 붙으면 생명보험사이다. 그 외는 모두 손해보험사라고 생각하면 된다. 생명보험사는 주로 생명을 담보로 하는 사망보험에 중점을 두며 이유에 상관없이 사망하면 보험금이 나온다.  

암보험, 종신보험, 건강보험 등이 있으며 죽거나 질병에 걸릴 때 미리 정한 액수만큼 보험금으로 지급하는 보험이다. 

20. 손해보험 

손해보험사는 주로 생존 담보에 중점을 두는 상해보험, 자동차보험, 여행자보험, 실손의료보험 등이 있다. 계약자가 신체상의 손해나 재물 손해가 났을 때 그 손해를 보상해주는 보험이다. 자살, 위험한 취미생활, 폭동, 내란, 전쟁, 혁명 등으로 사망하거나 다쳤을때는 보험금이 나오지 않는다. 

21. 의료실비보험, 민영의료보험, 실손보장보험, 실비 

상해나 질병으로 입원, 통원했을때 발생하는 의료비를 보상해주는 보험으로 모두 같은 말이다. 

22. 보장성보험 

순수보장형과 만기환급형으로 나뉘며 계약한 내용에 따라 사고가 발생했을 때 피보험자에게 약속된 보험금을 제공하는 보험